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¿Que me interesa mas amortizar una hipoteca o hacer un depósito?

¿Que me interesa mas amortizar una hipoteca o hacer un depósito?

Voy a intentar dar un poco de luz a este tema expresando en cierta medida mi opinión, cada caso es un mundo y obviamente existen circunstancias particulares.

Partiendo de un escenario en el que no tenemos cuotas impagadas de la hipoteca ni intereses de demora y podemos disponer de un pequeño remanente de ahorros que no necesitamos en principio, ¿qué es más interesante hacer un depósito o amortizar hipoteca?

Hasta la fecha si teníamos una hipoteca a tipo variable sin suelo de tipo mínimo y bajando el Euribor como ha bajado podemos estar hablando de pagar la hipoteca al 1,75% y los depósitos se podían estar pagando alrededor del 3,5%  o 4% en algunas entidades, por lo que era más positivo hacer un depósito contando con una retención del 21% de los rendimientos se quedaba alrededor del 3% neto, que amortizar hipoteca sin contar la fiscalidad.

Actualmente con la recomendación del banco de España de no pagar más del 1,75% de interés en los depósitos estaríamos por debajo de lo que estamos pagando por la hipoteca por lo que nos saldría más interesante amortizar que tener un depósito, sí a esto le añadimos que la amortización de hipoteca tiene una deducción fiscal si es por primera vivienda del 15% hasta los 9.000€, la situación ha cambiado totalmente ya que ante tipos similares la deducción en renta de la amortización de hipoteca seria más rentable que poner ese mismo dinero en depósitos.

Con esta medida se pone freno a la guerra de precios que establecían algunas entidades por captar fondos y de este modo forzar el consumo castigando el ahorro, y aunque esto es una recomendación, muy posiblemente se implante debido al interés de los bancos, no obstante hay que mencionar una salvedad, los bancos instalados en España pero que no están inscritos como entidades bancarias españolas que podrán saltarse esta recomendación retribuyendo los depósitos a mayor interés, como sería el caso del banco portugués “Espirito Santo” o el holandés “Ing Direct”.

Resumiendo si los depósitos no se retribuyen a un interés más alto que el coste de la hipoteca para que compense la retención de rendimientos y teniendo en cuenta los beneficios fiscales de amortización es mucho más recomendable amortizar la hipoteca.

Y por último a los que tengan suelo con un tipo de interés mínimo en la hipoteca que la revisen y estudien la posibilidad de una subrogación ya que pueden estar pagando tipos altos relativamente a lo que hoy está el Euribor y según mi opinión no tiene una tendencia clara a subir aunque hoy en día estemos en mínimos históricos del Euribor y posiblemente le compense pagar un diferencial un poco mayor que actualmente aplican por lo general las entidades.

                              Jose GarnesPérez

Dtor Financiero

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